QUANDO I SINISTRI DI FREQUENZA SONO COMPLESSI

Fino a una ventina di anni fa l’attività del perito era quasi artigianale: vi erano moltissimi studi composti dal titolare e pochi collaboratori che gestivano in modo analitico un numero contenuto di sinistri. È stato a partire dai primi anni 2000 che sono nate le società peritali, spesso incentivate dalle compagnie, le quali volevano pochi interlocutori strutturati a gestire migliaia di sinistri. In quella fase fu coniata l’infelice definizione di sinistri di massa (poi parzialmente corretta in sinistri di frequenza), distinti dai sinistri complessi, commettendo però un errore di fondo: la complessità non veniva pesata sulla reale difficoltà di gestire un sinistro e sulle problematiche allo stesso connesse, bensì sul solo valore economico del danno. 

è così capitato di trovarsi di fronte a un incendio che ha totalmente distrutto un edificio (danno reale oltre il milione di euro), assicurato con una vecchia polizza mai aggiornata, dove alla partita fabbricato il valore era di 320mila euro. Quale complessità ci fosse a definire un tale sinistro non è dato sapere. Al contrario, capita quotidianamente che, a seguito della rottura di una tubazione dell’impianto idrico nell’appartamento del signor Rossi, sito in un fabbricato condominiale, si manifestino danni da bagnamento ai sottostanti appartamenti dei signori Bianchi e Verdi e, a quest’ultimo, anche danni al contenuto. In tale situazione poi l’amministratore condominiale è latitante, i soggetti coinvolti non sono raggiungibili nello stesso giorno e il signor Bianchi ha altresì una propria polizza stipulata con una compagnia che non aderisce all’accordo Ania. 

Un caso quale quello di cui sopra, però, non è per nulla ritenuto un sinistro complesso, bensì di massa, stante l’importo del danno spesso non rilevante e la frequenza del verificarsi di tali eventi. La complessità che un sinistro di questo tipo implica in termini di gestione, temporali, relazionali e di coordinamento tra i vari soggetti non viene presa in considerazione. 

Accade dunque che lo studio peritale si debba necessariamente organizzare: dimensiona il proprio organico in funzione del carico annuo previsto, ben sapendo che il nostro è un lavoro stagionale, nel senso che temporali ed eventi atmosferici particolarmente avversi, che aumentano il carico del lavoro, sono tipici dei mesi estivi; impegna tempo e risorse per formare (ma prima ancora per trovare) collaboratori e personale amministrativo. 

Quando tutto sembra aver raggiunto un proprio equilibrio ecco l’evento eccezionale, come avvenuto nel 2023: le alluvioni in Emilia Romagna e Toscana, ma soprattutto gli eventi atmosferici del luglio 2023 nel nord Italia che hanno causato centinaia di migliaia di sinistri in pochissimi giorni, non tutti necessariamente di importi rilevanti, tali da essere considerati complessi; la complessità è emersa nell’ingente afflusso di incarichi in pochissimi giorni, con conseguente coordinamento del lavoro e gestione delle risorse. 

È fondamentale trarre insegnamento dalla crisi nella gestione dei sinistri e dall’arrancare che gli studi peritali hanno fatto per mesi al fine di far fronte quanto meno dignitosamente a eventi come quelli sopra menzionati, individuando possibili strategie operative. Ecco dunque alcuni spunti di riflessione.

Una cosa è certa: quando vi sono migliaia di sinistri, anche se di importo non elevato, non chiamiamoli – e non chiamateli – in senso diminutivo, “sinistri di massa”. Non bastasse la difficoltà intrinseca nell’applicazione del contratto di polizza, nella stima del danno che deve essere accurata ma veloce, nella gestione del rapporto personale con l’assicurato, si sovrappongono una serie di aspetti, problematiche e talvolta criticità gestionali e organizzative da far impallidire realtà ben più ampie e strutturate di quanto sia la maggior parte degli studi peritali italiani. 

Tutto questo, e molto altro, è il lavoro del perito assicurativo, ovvero il mestiere più bello del mondo, a condizione che chi lo svolge abbia una curiosità innata, una gran voglia di imparare e di lavorare, capacità gestionali e manageriali e una salute di ferro. Vi sarebbe a questo punto da introdurre l’aspetto economico: ma in un articolo che vuole essere ottimistico e propositivo è meglio lasciar perdere.